マイホームを手に入れるとき、多くの人が避けて通れないのが「住宅ローン」。
でも、「なんとなく組んでしまった…」「よく分からないまま決めてしまった…」という声も少なくありません。
この記事では、これから住宅ローンを検討する方に向けて、最低限知っておきたい基本の知識を分かりやすく解説します。
家づくり初心者でも、損をしないためのポイントをまとめました。
1. 住宅ローンとは？まず押さえるべき仕組み
住宅ローンとは、住宅購入や新築の際に金融機関からお金を借りて、毎月返済していくローンのこと。
返済期間は長く、一般的に35年ローンが多いです。
ただし、住宅ローンは単なる「借金」ではなく、金利のタイプや返済方法によって、将来の支払い額が大きく変わるため、慎重な検討が必要です。
🔍 ポイント
- 借入金額＝家＋土地＋諸費用の合計
- 頭金が少ないと、毎月の返済額や金利負担が増える傾向に
- 「審査に通る」ことと「返せる」ことは別物
2. 固定金利と変動金利、どっちを選べばいい？
住宅ローンを選ぶとき、必ず出てくるのが「金利タイプ」の違いです。主に以下の2つがあります。
◆ 固定金利
契約時の金利が完済まで変わらないタイプ。
返済額が読めるので、計画的に返済したい人に向いています。
メリット：
- 金利上昇リスクなし
- 安心して返済計画を立てやすい
デメリット：
- 変動金利より金利がやや高め
◆ 変動金利
金利が半年ごとに見直される可能性があり、低金利のときは返済額が抑えられるのが特徴。
メリット：
- 金利が低ければ総支払額が少ない
- 初期の返済負担が軽い
デメリット：
- 金利上昇で返済額が増えるリスク
- 将来の支出計画が立てにくい
👉 迷ったら、「固定期間選択型（例：10年間固定）」という選択肢もあります。
3. 審査で見られる5つのポイント
住宅ローンを借りるには「審査」が必要です。銀行が見ている主な項目はこちら：
- 年収（返済能力）
- 勤務先・勤続年数（安定性）
- 借入状況（他に借金がないか）
- 健康状態（団体信用生命保険に加入できるか）
- 頭金の有無や資金計画の妥当性
特に重要なのが「返済負担率（年収に対して返済額が何％か）」。
一般的には年収の25〜30％以内が望ましいとされています。
4. 諸費用も要チェック！ローンに含められる？
住宅ローンで意外と見落とされがちなのが「諸費用」。
諸費用とは、ローン契約時に発生する以下のような費用です。
- 登記費用
- 印紙代
- 保証料・手数料
- 火災保険料
- 仲介手数料（中古購入の場合）
諸費用は物件価格の5～10％が目安。
最近は、これらの費用をローンに含める「諸費用ローン」もありますが、金利が高くなることもあるため要注意です。
5. 金利だけで決めない！比較で見るべきポイント
「金利が一番安い銀行にすればいいのでは？」と思いがちですが、それだけで決めるのは危険です。
比較すべきポイントは以下の通り：
- 保証料の有無
- 繰上げ返済の手数料
- 団体信用生命保険の内容（がん・三大疾病付きなど）
- 返済方法の柔軟性（ボーナス併用・返済変更など）
同じ金利でも、総支払額や保障内容がまったく違うということもあるため、複数社を比較して選ぶことがとても大切です。
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【まとめ】住宅ローンは「知ること」が安心と得につながる！
住宅ローンは、人生でもっとも大きな借入になる可能性があります。
焦らず、しっかりと基本を学び、納得のいく判断をすることがとても大切です。
✅ 金利の違いや返済方法を理解する
✅ 審査の基準や準備すべき書類を把握
✅ 総費用・諸費用も忘れずに確認
✅ 金融機関ごとの条件を比較する
情報を制する者が、住宅ローンを制します。
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